放贷

放贷

英国是老牌的金融帝国，借着互联网的春风，这几年涌现了一大票的科技金融类的创业公司。因为没钱，很多项目就都把融资申请想方设法地递到周不器这边。

连大卫·吉尔都成了传声筒，说他有一个朋友在伦敦做类似的创业项目。

项目格局很大。

想要借助科技手段，利用数据分析来降低风险，从而去打通传统银行和企业、用户之间的信用关系，为中小企业和个人发放贷款。

这当然是一个很好的创业方向。

也有着极大的社会价值。

谁能把放贷这件事玩明白，那给他颁发一个诺贝尔经济学奖都算屈才了。

就比如次贷危机。

其实各国都已经推出了一系列的应对措施，比如美联储就向美国各大银行提供了几千亿美元的贷款，让他们借给遇到财务危机的个人和企业。

帮助他们渡过难关，也就刺激了消费，也就缓和了社会中的经济压力，下行趋势就可以止住了。

可是，这里有一个最大的难题。

放贷的风险。

美联储又不是把钱白给这些大银行的，是借给他们的，将来是要还的。一旦还不上，这些银行就得破产，或者债转股失去了控制权。

这就很难了。

在经济崩溃的时候，市场形势那就是刀山火海，到处是雷、到处都是债务陷阱，谁敢去放贷？

把贷款放出去了，万一拿到贷款的一方还不上了怎么办？

尤其是一些中小企业。

抗压能力弱，在确定性极低的市场里想生存下来非常艰难。给他们发贷款了，可他们的经营状况没有好转，转头就破产了，怎么办？

到时候还不上钱，大银行收不回贷款。收不回贷款，就成了坏账，将来就还不上美联储的借债了，这些银行也得跟着倒霉，跟着暴雷。

所以他们根本就不敢放贷。

宁可把钱囤在账上，向美联储支付一定的贷款利息，到期了就赶紧还款，自己活下去才是最重要的。

这就导致各国当年对次贷危机的各种刺激政策全部落空了，市场经济硬着落，就一片哀嚎、一地鸡毛。

现代社会里的现代化企业，无一例外地都要靠着金融手段来促进企业的发展，市场里有着太多贷款的需求了。

很多企业遇到现金流危机的时候，因为无法从银行拿到贷款，甚至都要开出50%以上的高利贷利率从民间借贷。

拿到贷款了，会被扒一层皮，但公司活了。

拿不到贷款，公司直接就死了。

传统的金融体系发展了这么多年，也是迟迟解决不好放贷过程中信誉和风险的问题。全球各大经济体的经济活力，很大程度上就跟贷款能力正相关。

贷款水平越高的经济体，往往经济增速就越快。

就比如七八十年代的疯狂日本，那真是各大银行主动上门，求着客户来贷款。当时港岛的很多豪门大家族，就是靠着日本的贷款发家致富做起来的。

随着数据时代的到来，似乎……可能出现了一种解决贷款难题的方式。

周不器先知先觉，一直都是这么认为的。也有意推动紫微星国际朝着这个领域发展，寻找科技金融的新业务方向。

可随着时间的推移，他渐渐地觉得不对劲了。

晚上回到家里，喝着亲妈做的鸡汤，周不器觉得今晚应该好好休息，老老实实地把身体养结实。

身边就一个孙莞然，她似乎也看出来了什么，想调侃他怕伤了他的自尊，就坐在书房里，看着他喝鸡汤，很好奇地说：“那个科技金融的项目为什么不行？你不是一直就那么说的吗？可以利用大数据分析，来对客户进行信用评级，然后根据算法给出预估的贷款额度。”

周不器道：“对啊，我一直都是这么想的。”

孙莞然就很费解，“那为什么拒绝？是担心金融管制吗？”

“这有什么可担心的。”

周不器摆了摆手。

英国的市场算是全球最开放的市场了，比美国那边还开放。去美国收购哪家公司，最好还要经过相关部门的审批，批准了才算是真正地敲定了这笔交易。英国这边不用，根本就没有那种审批的部门，全靠市场来调节，只要合法，你们随便搞。

金融领域虽然敏感，但外资可以在这个领域不受限制地在英国折腾。

孙莞然问：“那是什么原因？”

周不器道：“类似的创业项目太多了，在英国这边，我就看到了十几个类似的科技金融的创业项目，想找我要风险投资了。美国那边就更多了，密密麻麻地到处都是。来，你也喝点。我妈说这是外国乌鸡，营养又美容。”

孙莞然凑过来，笑嘻嘻地喝了一口，然后问道：“为什么别人都做了，就不行了？”

周不器道：“上帝说了，要走窄门。”

孙莞然白他一眼，“这算什么理由？”

周不器叹了口气，“具体我也说不清楚，要是全世界只有我是这么考虑的，那我肯定认准就去干了，会充满信心。可是现在类似的项目这么多，光是英美就有几十上百个……这么多人的想法都跟我是一样的，都想这么干，我反而没什么信心了。”

“呃……”孙莞然呆呆地看着他，“怪不得伱是那种少见的大老板。”

周不器道：“我想来想去，全世界的这些大企业家都算上，我感觉也就是马老板能把这件事做成，其他都是扯淡。”

“啊？”

孙莞然惊了个呆。

周不器好笑道：“你这什么表情？”

孙莞然吃惊地说：“这也夸张了吧？马总这么厉害？”

“比你想象的还厉害。”周不器点了点头，“不过，他要是想做，目前也就只能在国内搞一搞。这玩意跟电商密切相关。做这生意，最重要的就是数据。那些创业公司手里什么数据都没有，他们怎么去处理？”

孙莞然道：“那些创业公司是没有，可是紫微星有呀，紫微星国际也有啊，有那么多数据呢！”

周不器道：“数据和数据可不一样，紫微星国际手里的这些数据都是偏娱乐属性的，都是社交、视频、新闻什么的。阿里手里的数据可不一样，他们那是实打实的消费数据，是金融数据。拿着娱乐数据做出来的算法去搞金融，这肯定不靠谱。”

孙莞然轻轻颔首，“也是。”

周不器伸了个懒腰，笑着说：“贷款终究是风险太大了，一旦出现了危机，几百亿上千亿美元的巨头说倒就倒。紫微星这边利用云平台向第三方提供一些金融服务也行，自己暂时就别搞了。当务之急，把支付业务做好就行了。业务层面，赚点手续费；战略层面，可以通过支付业务来把Helo生活化，来巩固产品的活跃度。”

孙莞然想起了什么，嫣然道：“对了，我最近下载了Facebook推出的两款社交类产品，都是对标Helo的……体验可差了，那UI设计就跟大学生做出来的产品似的。”

周不器道：“跟产品团队有关，这类的产品，最重要的就是App的迭代速度。”

孙莞然眨眨眼，“什么意思？”

周不器笑道：“任何一款产品都会有很多不足之处，而这些不足之处往往都会被用户指出来。然后产品团队快速地微调整。微调的次数越多、频率越高，那么就越能贴近用户。这是硅谷巨头的普遍劣势。”

“怎么呢？”

“薪资贵啊，员工的工作态度不认真啊，心高气傲的态度也不行。”

“哦……”孙莞然似乎想明白了什么，“所以Helo的产品团队，有一部分是在国内！国外的团队工作效率太差了，等他们把一个微调做好了，可能产品又出现好几个新的小问题了。还是国内的团队更优秀，让国际部那边来做。”

周不器道：“对，你看微软的产品体验就很好，因为微软在国内有团队，迭代更新得更快、更贴近用户。谷歌……你看推特，被谷歌收购之后，推出了新版的推特App，那UI设计的……别说跟紫微星的微博比了，比老张的搜狐微博都不行。产品一塌糊涂，要是放在国内来竞争，早就排到十八线之外了。”

孙莞然深以为然，轻轻点头，“嗯呢，谷歌多厉害啊，手底下那么多科学家。让他们的那些大科学来干搬砖的活，就算做了也会稀里糊涂，不会太认真。”