吃利息

别看往日里周马二人没少相互算计，你坑我、我坑你，相爱相杀了很多年，可是在海外市场还是一条心的。

两人都在PayPal的董事会里。

要说能通过这个项目赚多少钱，那也不见得，两人的持股都很少。可一旦真的把PayPal给做起来了，不仅可以实现在国内实现不了的商业抱负，还可以借着这个平台为双方的海外产业提供很大的助力。

马老板见周老板向自己请教，就化身为了马老师，细心的教导起了小周同学。

两人在吃面。

边吃边聊。

这是个金融性的常识，只不过国内的情况比较特殊。

马老板道：“银行存款利息的高低，并不是由银行本身决定的，而是由更高层的机构以央银为手段进行的调整，主要就是为控制经济社会里的通货膨胀。”

周不器呼噜噜的吃着面条，其实味道真不怎么样，忽悠老外可以，想忽悠国内来的美食家真有点难，“拉高存款利息，可以抑制通货膨胀。”

马老板笑道：“这不挺明白嘛。”

周不器气道：“你以为我跟你一样？你这是不知道请教了多少个金融行业里的专家了吧？对我来说，这都是常识！”

一个经济体里，之所以会出现通货膨胀，主要就是因为经济体里流通的钱太多了，而商品数量有限。

这就会大致商品的价格大幅度的上升，导致通货膨胀的发生。

最常见的遏制通货膨胀的办法，就是提高存款利率。

利率高了，大家就会很积极的把钱存进银行里去吃利息。经济体里流动的钱就少了，商品的价格就会降低，通胀就被控制住了。

马老板道：“美国社会的通胀一直控制在很低的水平，这也是美元的信誉。低通胀的强势美元，才能让全世界的富豪和机构们，都会更倾向于把财富换成美元来存储。美元都使用两三百年了，现在社会里还在使用几美分的钢镚呢。”

“嗯，美元如果每年都大幅度的通胀贬值，的确会影响其国际货币的地位。”周不器点了点头，也就明白了对方的意思，“美国的通胀低、美元的保持率高，所以……美国银行的存款利率很低。”

马老板点了点头，“存款利率低的因素还有很多，比如美国为了促进消费，不鼓励民众把钱存在银行里；比如美国有比较完善的社会保障体系，老百姓不用为以后的养老、看病、买房、子女教育什么的省吃俭用去存款；还有就是股市，低利率可以促进民众都去参与股市的投资。不过，归根结底还是跟通货膨胀有关。要是美国哪天发生恶性通胀了，银行利息保证大幅度的提高。”

周不器问：“现在美国的银行存款利率是多少？”

“不到1%吧？”马老板就有些好笑，“你不知道？”

周不器没好气的说：“谁有钱存银行里啊！”

马老板深以为然，“的确是这样的道理，你的这种想法，就出现了一些国内的特殊性，也就形成了存款的双轨制。”

这时两人已经吃完了面条。

面馆里不说包场，也差不多了。

一共就那么十来张桌子，一半都是他俩的人，助理、秘书、司机、保镖，占了五六张桌子。其他人都在耐心等待。

“国内的利率好像也不是太高，不到2%吧？”周不器微微皱眉，微微摇头，“可是这通胀……”

国内通胀那可是肉眼可见的。

货币的贬值更是夸张。

美元使用了两三百年，直至今天还在使用美分呢。国内的货币，基本告别了厘、分和角的单位，最低的基本单元就是“1元钱”。

不过，银行的存款利率，显然没有和经济体里的通胀率匹配上。

马老板咳了咳嗓子，“这就比较复杂了，有些话也不太好说。”

周不器没好气的说：“又没外人，有啥不好说的？”

“那也不好说，说了好像我怎么怎么样了似的。”虽然是私人场合，马老板也不想说些有失身份的话，笑着说，“我就说个道理，其他的你自己想去。”

周不器哼道：“魔魔怔怔的！”

马老板道：“想要控制通胀，主要就是要减少经济体中流动的资金。商品数量有限，经济体的流动资金越少，通胀就越低。国内虽然超发了这么多的货币，可是有住房、医疗、教育等几大产业，让民众有钱也不能花，这就可以有效地限制资金在日常商品中的流动了。”

周不器叹了口气，“其实更重要的还是几千年来皇权主导的外儒内法的牧民手段，创造出的一代代淳朴的老百姓。”

马老板“嗯”了一声，“美国这边的信息比较透明，经济社会单轨制，富豪能干的事，普通人也能干。无非就是钱多钱少，投入比例的高低差别。国内的绝大多数的老百姓，都缺乏对理财的认识，或者说他们根本不敢。把钱存在银行里吃着低利息，是最稳妥最淳朴的保护财富方式。”

周不器摇了摇头。

通胀率要远比利率高。

把钱存银行里，其实就是坐等着财富的贬值。

所以像他这样的大富豪，有钱了都一定要投资，买房买股票买古董买黄金……甚至有的人为了保护自身利益直接买成保值率更高的美元、日元、英镑这样的外币。

普通人就不行了。

他们没有这样的认识，也没有这样的渠道。

也承受不起“投资”带来的风险。

把钱存在银行里，还是存长期的死期，去赚取那一点点微薄的存款利息，几乎是他们唯一的选择。

马老板道：“其实利息还真不一定低，要是你去存款……存个几百万几千万的，每年的利息5%、6%，都有无数的银行跑过来抢单。”

“还真是。”

这种事，周不器在国内的确见多了，很多银行都找上门来，想要以高息的名义去吸引他存款。美国这边还真没遇到过，银行的推销员上门，都是说他们有更好的理财产品了，希望他能购买。

对商业银行来说，最主要的赚钱方式就是放贷。

把贷款放出去，然后吃利息。

普通的商业贷款，年利率10%都很正常。

也就是说，只要这些商业银行以低于10%的利率去吸引储户存款，然后以10%的利率进行放贷……就可以稳稳的吃中间差价了。

旱涝保收。

生意模式很稳！

可实际上，这些商业银行们都是垄断的大型国企，都是一家人，他们之间的竞争很薄弱……没人会恶性抬价。

马老板道：“银行在面向普通的老百姓吸收存款的时候，给他们的利率越低，银行通过存款、贷款之间能够赚取的差价也就越多。国内的银行，是全世界赚钱最多的银行。最主要的因素，就是存款和放贷之间的差价足够的多。”

周不器点了点头，“你说的双轨制，就是银行在面对普通的底层民众时，给他们极低的存款利率。因为这些底层民众没有更多的选择权，只能存款，而且只能去他们那里存。”

马老板道：“对，像你这样的有钱人就不一样了。你有更多的选择权，你可以买股票买古董，你可以把钱换成外币存在外国的银行里。他们为了吸引有钱人存款，就只能提高竞争力，以更符合通货膨胀的利率来吸储。”

对一些人是一种标准。

对另一些人，是另一种标准。

就是双轨制了。

马老板是那个时代过来的人，他的感触可比小周同学深刻多了，所以他必须要做支付宝，哪怕风险再大、前路再难。

周不器深吸了一口气，感叹着说：“余额宝功德无量啊！”

马老板笑哈哈，当仁不让地说：“我早就说过了，支付宝接下来的发展，就是要让每一个普通的老百姓，都能享受到像银行行长一样的待遇。一个老百姓的存款很少，可是把许许多多的普通人汇聚起来，就可以形成一笔巨额存款，就可以拿到更高的存款利率。余额宝现在的利息是4.6%。只要他们不来限制我，随着余额宝的用户越来越多，资金量越来越大，我完全可以给他们开出更高的存款利息，5%、6%也不是不可能。这才是市场应该有的能够跟通胀相匹配的真实利率。”

周不器暗暗叹了口气。

想不受限制，这是不可能的。

只要余额宝发展起来了，对余额宝的年利率要求能放开到2%，那就谢天谢地了。

银行的这种生意不是创造财富，而是在分配财富。

作为一个民营企业家，马老板拼命努力的去创造财富，这是应该的。可是分配财富，这可不是你能参与的。

周不器缓缓的说：“所以美国的通胀低、美元的保值率高、美国银行的利率低，这些都导致类似余额宝这样的产品，在美国行不通。”

马老板道：“大环境不一样，一方水土养一方产品。不仅是美国，欧盟、英国、韩日这些地方都不太行。我早就说了，我做余额宝，可不是为了针对你。”